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头几年,萝夏内和萨达妃一直在调整商业模式。
为解决欠债不还这个大问题,她们每天都追踪贷款的偿还进度,放贷员也会进行客户信用贷款资格的基本调查:比如,她跟当地的杂货店买东西时是否赊账?她是否按时支付水电费?除了这些基本调查,这种模式主要还是靠贷给小规模的妇女团体来运行。
一团有25名妇女,要是有任何一人倒账,她们全都要负责。
也就是说,妇女们会自己筛选过滤合作伙伴,以免被拖后腿。
最后,奇迹基金会终于建立了一套体制,使得贷款几乎是100偿还‐‐如果借方不还,团体的其他成员也会帮着支付。
这时奇迹基金会开始快速扩张,从2000年起,每年都增长一倍以上。
奇迹基金会还推出了人寿保险、健康保险及居家改善贷款。
萝夏内希望,首先丈夫把房屋的法律所有权转移给妻子,然后再拨放居家改善贷款,但是在巴基斯坦,做成这件事需要855个步骤,花五年时间。
基金会只能选择让丈夫签署文件,并让他们发誓永远不会把妻子逐出家门,就算离婚之后也不行。
萝夏内被选为早期的&ldo;阿育王伙伴&rdo;,与比尔&iddot;德雷顿携手合作,这让她有机会接触到来自全世界的社会企业家。
到了2009年,奇迹基金会拥有1000名职员和30万名客户,并有望在2010年把客户发展到100万名。
萝夏内培养了一组训练有素的女性经理人,她们制订训练计划,开设课程,让职员养成&ldo;高效率人士的七个习惯&rdo;。
奇迹基金会也设立银行,这样一来他们就不只是提供贷款,也接受存款。
人们通常以为小额金融处理的是贷款,但储蓄也许更为重要。
不是所有的穷人都需要贷款,但是所有穷人都应该有机会使用储蓄账户。
如果家庭积蓄是存放在妇女的名下,由妇女掌管,这会让她们在家庭决议中更有话语权。
该基金会内部的一项评估作了如下结论:在第三次借款之前,有34的借方,其经济水平已经提升至巴基斯坦的贫困线以上了。
一项民调发现,加入了借款计划后,54的妇女表示丈夫对她们更加尊重,四成的妇女表示她们与丈夫对于金钱的争执变少。
至于这个商业模式的可持续性如何,萝夏内简洁地说:&ldo;我们的报酬率是75。
&rdo;
小额金融虽然在亚洲地区特别成功,却依然不是完美的解决之道。
据研究,女性的微型事业比男性的成长得慢,因为女性同时要处理家务和照顾孩子‐‐这些限制也让女性经营的事业难以朝更大规模发展。
此外,小额金融在非洲的效果远不如在亚洲,可能是因为这在非洲算是新概念,模式还没有调整好;或是因为在非洲,人口多分布在乡村,比较分散;或是因为非洲的经济大环境增长得较为缓慢,因此投资机会比较少。
健康不佳、艾滋病、疟疾及分娩导致的意外死亡,也会造成贷款拖欠从而逐渐破坏既定模式。